07 Aug 2023 19:06 +0000

在美国办理信用卡,贷款,以及押金,保险等涉及个人信用的时候,肯定需要和信用分打交道,那么什么是信用分呢?它有什么用,对于自己的分数我又能做什么?

什么是信用分

美国的信用分在 1989 年由 FICO 公司提出,时至今日 FICO 模型已经广泛被美国广大银行和授信机构所采用,它使用基于美国三大信用机构 Experian, Equifax 和 TransUnion 收集的消费者信用报告生成信用分数,用于评估消费者的信用等级。

信用分基于上述三个机构中的其一所收集的记录生成,根据选择机构不同,分数可能会有差异。

信用分的计算公式是保密的,但 FICO 公开了信用分的组成成分:

  • 支付记录 35%:信用卡还款,贷款还款等支付记录,及时的还款有助于提高分数,逾期的还款则降低分数;
  • 负债 30%:使用的信用和可用的信用之比例,当时使用的信用比例越低,越有助于提高分数;
  • 信用历史 15%:历史记录越长越有助于提高分数;
  • 信用类型丰富程度 10%:有越多样化的信用类型,分数会越高,如分期 (installment),循环信用 (revolving)(如信用卡),消费贷款 (consumer finance),抵押贷款 (mortage) 等;
  • 近期的查询 10%:短期过多的硬查询 (hard pulls) 会导致分数变低,硬查询是在申请信用卡、贷款时,银行和授信机构向 FICO 进行的正式查询,相对应的有软查询 (soft pulls),是指非正式的查询,没有法律效力,也不会影响信用分;

信用分有什么用

如上所述,信用分是银行和授信机构用于评估消费者信用等级的分数,因此,在办理信用卡,贷款,以及押金,保险等涉及个人信用的场合,都有可能用到信用分,不同的信用分可能影响信用卡额度,贷款利率,押金数额,保险费等方面,FICO 分数在 300 到 850 之间,59% 的人分数在 700 到 850 之间,45% 的人分数在 740 到 850 之间,只有 1.2% 的美国人拥有最高的 850 分(2019 年数据),通常来说认为:

  • <580: 非常差
  • 580-669:一般
  • 670-739:好
  • 740-799:非常好
  • 800-850:优秀

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每个人实际上有超过 60 个 FICO 分数,因为不同的信用机构和不同的 FICO 版本都会产生不同的分数,取决于银行和授信机构的选择。

从零积累信用的个人经验

我刚来美国的时候还没有信用记录,不容易(或者根本无法)申请贷款,我问过几家信用联社 (Credit Union),告知年化利率甚至有可能超过 20%,所以我根本没打算申请汽车贷款,也不打算从国内转钱,所以计划是先积累信用后买车。

我先申请了两张无须信用的信用卡,分别是 Capital One Platinum MastercardDiscover Secured Credit Card, 其中 Discover 的卡有 2% 的消费返现,但是需要 100% 的押金,我放了 $1000 的押金,对应 $1000 的信用额度。

申请信用卡后有收到过一封信用机构(忘记是哪家了,也可能是来自政府)的邮件,通知我的信用记录被首次采集了。一段时间后在银行软件中就可以看到自己的信用分,一开始大概是 540 分,在几个月的还款后上升到 700 左右(不同银行会有差异),最近因为各种申请贷款,已经降到 695 了:

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在我申请汽车贷款的时候,银行直接给我出示了一张表,对应不同信用分数和还款时间长度的贷款利率表,从信用最好的利率 <5% 到信用最差的利率 >15%,可见信用对利率的影响。我用 699 的信用分数申请到了 $13283 / APR 7.09% / 60 个月的贷款。另外有 7.8% 和 12.99% 的 offer,不同银行的评估方式有区别,给出 12.99% 的银行告诉我我的信用分数是 650 多,所以说申请贷款的时候,多对比几家是很有必要的。

参考资料

Credit score in the United States - Wikipedia


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